近日，国家金融监督管理总局印发了《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》（以下简称《通知》），从“稳投放、优结构、提质量、可持续”等多方面对银行业、保险业金融机构服务小微企业提出了工作要求。
在这份文件中，“两司两员”（货车司机、网约车司机、外卖员、快递员）这一新就业群体被特别“点名”。《通知》鼓励银行开发适合“两司两员”等新就业群体实际融资需求、财务状况和风险水平的信贷产品，并明确表示推动对“两司两员”等新就业群体普惠保险试点工作。
鼓励开发适合“两司两员”的信贷产品
《通知》指出，2026年要充分发挥支持小微企业融资协调工作机制作用，推动小微企业金融服务“稳投放、优结构、提质量、可持续”。
稳投放，即推动银行业金融机构提供与经济发展相适应，与小微企业、民营企业需求相匹配的信贷供给，实现贷款质的有效提升和量的合理增长。
《通知》要求，各金融监管局要结合当地经济发展实际和小微企业融资需求，加强对辖内银行业金融机构的统筹指导，合理确定普惠型小微企业贷款投放力度。
优结构，即做好首贷、信用贷、中长期贷款支持，增加小微企业法人贷款投放，重点支持科技、消费、外贸等领域。
《通知》提出，创新优化消费领域小微和民营企业金融产品，支持构建多元化消费场景，助力提振消费扩大内需。加大重点产业链上下游小微企业信贷投放，助力扩大民间投资。强化小微和民营外贸企业金融服务，支持内外贸一体化发展。增加小微企业法人贷款投放，做好首贷、信用贷、中长期贷款支持，有效落实续贷政策，更好满足小微企业金融需求。鼓励开发适合“两司两员”等新就业群体实际融资需求、财务状况和风险水平的信贷产品。
明确“不得将核心环节外包”
提质量，即指导银行加强风险监测，提升信贷资产质量。
《通知》要求银行业金融机构加强科技赋能，提升小微企业信贷业务尽职调查、授信评审及风险管理水平。加强信贷资金流向监控，确保贷款资金用于企业生产经营。强化资产质量监测分析，做实贷款风险分类。加强续贷管理，真实、准确反映续贷资产质量。保障和倾斜核销等处置资源，提高不良贷款处置效率。
可持续，即引导银行业金融机构错位发展、有序竞争，促进业务可持续发展。
《通知》要求，加强贷款利率定价管理，根据贷款市场报价利率、资金成本、风险成本等因素，合理确定普惠型小微企业贷款利率水平，增强业务发展可持续性。积极参与“银税互动”，充分挖掘涉税数据价值，加强数据多维交叉核验，及时迭代贷款模型，提升纳税诚信企业金融服务效能。坚持自主经营，严格规范、审慎开展与第三方机构合作，落实自主风控要求，不得将核心环节外包，切实增强自主服务能力。
推动“两司两员”普惠保险试点工作
《通知》还从加大保险服务供给角度对保险公司提出了要求。
一方面，要求保险公司改进风险管理和产品定价模型，提升精细化管理水平，开发条款简便、价格合理、投保便捷、理赔便利的产品，增强小微企业保险服务的可及性、可负担性。
另一方面，提出拓宽保险服务领域。要求保险公司要开发适合小微企业经营发展特点的财产保险产品，帮助其应对生产经营、科技研发等环节中的自然灾害和意外事故等风险，为小微企业提供稳定预期和安全保障。此外，发展适合小微企业的人身保险产品，满足小微企业主、员工在意外、健康、养老等方面的保障需求，筑牢风险防护网。推动对“两司两员”等新就业群体普惠保险试点工作。支持结合地方经济特色推出专属保障方案。
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